Les paiements reposent sur un modèle simple : une personne décide d’acheter quelque chose et une banque ou un réseau de cartes traite la transaction. Ce modèle commence à changer à mesure que Visa teste la manière dont les agents IA peuvent initier des paiements. De nouveaux travaux dans le secteur bancaire suggèrent que, dans certains cas, les agents logiciels pourraient bientôt assumer ce rôle.
Un exemple récent vient de Visa, qui déploie son programme « Agentic Ready » en Europe pour tester la manière dont les systèmes financiers gèrent les transactions initiées par l’IA. Cet effort implique une collaboration avec des banques, notamment Commerzbank et DZ Bank. L’objectif est de préparer l’infrastructure de paiement existante à un scénario dans lequel les agents logiciels peuvent rechercher des produits et prendre des décisions, puis effectuer des achats au nom des utilisateurs.
Selon les informations publiées par Visa et rapportées par Les payeursle programme vise à permettre des transactions sécurisées dans lesquelles les systèmes d’IA agissent en tant que partie initiatrice. Au lieu qu’un client confirme un achat, un agent IA pourrait effectuer la tâche après avoir reçu un objectif ou un ensemble de règles.
Comment commencent les transactions
Les systèmes de paiement sont construits autour de l’identité et de l’intention humaines. Aujourd’hui, une transaction par carte dépend de la vérification qu’une personne a autorisé un achat. Si les agents IA commencent à initier des transactions, les banques auront besoin de nouveaux moyens pour confirmer l’identité et l’intention au niveau du système. Cela implique de décider comment un agent prouve qu’il agit au nom d’un utilisateur et quel degré d’autonomie il doit avoir.
Dans le modèle de Visa, les agents logiciels pouvaient gérer les achats courants ou répétés avec une intervention humaine limitée, sur la base de règles définies par l’utilisateur. Un système pourrait, par exemple, surveiller les niveaux d’approvisionnement et comparer les prix, puis finaliser une transaction lorsque certaines conditions sont remplies. Rapport de Le monde et Investir.com Selon l’entreprise, cette évolution est similaire en termes d’ampleur à l’évolution précoce vers les paiements en ligne, lorsque les banques ont dû s’adapter à un nouveau type de flux de transactions.
Contrôle et conformité
Les banques impliquées dans les premiers essais testent la manière dont ces idées fonctionnent dans la pratique. Commerzbank et DZ Bank étudient comment les agents IA peuvent être intégrés dans les systèmes existants sans enfreindre les règles de conformité. Cela inclut les contrôles liés à la fraude, les pistes d’audit et le consentement du client. Ces domaines sont étroitement réglementés, ce qui signifie que tout changement dans la manière dont les transactions sont initiées doit toujours répondre aux normes de surveillance.
UN Risque de représentation Le rapport révèle que les banques sont déjà confrontées à des problèmes plus fréquents et plus coûteux liés à l’IA. Le rapport indique que ces incidents peuvent entraîner des pertes de plusieurs millions de dollars.
Le travail de Visa se concentre sur les infrastructures et non sur les outils destinés aux consommateurs. Il travaille sur la manière dont les réseaux de paiement doivent se comporter lorsque le « client » est un logiciel. Cela inclut la définition de la manière dont les agents sont authentifiés et dont les transactions sont approuvées. Il explique également comment les litiges sont traités en cas de problème.
IA et achats d’entreprise
Dans les grandes organisations, les achats impliquent souvent plusieurs étapes d’approbation. Les agents IA pourraient compresser ce processus en gérant les achats de routine dans des limites définies. Cela pourrait réduire le travail manuel, mais cela signifie également que les entreprises ont besoin de règles claires sur ce que les agents sont autorisés à faire. Sans cela, le risque d’erreurs ou de mauvaise utilisation augmente.
Les grandes institutions investissent dans l’IA pour automatiser le travail de back-office et réduire les coûts. Certains réorganisent également leurs équipes pour se concentrer davantage sur la stratégie en matière de données et d’IA. Les régulateurs accordent une plus grande attention à la manière dont l’IA est utilisée dans la prise de décision, en particulier dans des domaines tels que la détection du crédit et de la fraude.
Pris ensemble, ces développements suggèrent que les paiements pourraient devenir l’un des premiers domaines dans lesquels les agents de l’IA pourraient agir avec une plus grande autonomie. Les banques devront toujours définir des règles, surveiller l’activité et gérer les exceptions. Mais l’acte quotidien consistant à initier une transaction peut, dans certains cas, nécessiter une intervention humaine moins directe.
La phase actuelle de Visa est axée sur les tests et la conception du système. À mesure que les systèmes d’IA assument davantage de responsabilités, l’infrastructure financière devra s’adapter à un nouveau type d’utilisateur, celui qui ne possède pas de carte mais peut néanmoins effectuer un achat.
(Photo de CardMapr.nl)
